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股神太年轻
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  来源:华尔街见闻   沙特外交部罕见发表长文声明,捍卫OPEC+减产“纯粹”是基于经济考量,并暗示美国建议减产推迟到中期选举之后。白宫公开驳斥称减产绝非所有成员国支持,也跟市场基本面无关。国际油价止步三连跌,从一周低位反弹超2%。   10月13日周四,美国和沙特就OPEC+从11月起大幅减产政策的“互撕大戏”上演了新篇章,被分析评为“口水战升级”。   沙特外交部罕见发表长文声明,首次正式回应美国政府对10月5日OPEC+决定减产后的愤怒指责。   声明称,美国批评沙特在国际冲突中站队俄罗斯、在政治上反对美国是完全罔顾事实。减产并非某个国家的单边决定,而是获得了OPEC+成员国的一致支持,且“纯粹”是基于经济考量。   声明解释道,减产的目标是维护油市供需平衡,想要抑制对消费者和生产商都不利的市场波动。沙特“保护全球经济免受油市波动影响的崇高目标”不容被刻意扭曲和抹黑。   更重要的是,沙特外交部证实与美国在10月大幅减产决策前频繁磋商,美国曾提议将减产决定推迟一个月,沙特政府则重申,所有经济分析都表明推迟减产一个月会有负面的经济后果。   据央视,分析普遍认为,这份声明意在揭露,拜登政府想让OPEC+在11月8日美国中期选举之后再减产,以防止中期选举前国际油价和国内汽油价格飙升,影响民主党在国会两院的选情。   几小时后,周四美股午盘前,白宫国家安全委员会发言人John Kirby公开驳斥沙特外交部的声明,称美国向沙特提交的分析表明,OPEC+减产并非源于市场状况,该产油国联盟“本可以轻松等到下一次会议(即11月会议),看看情况如何发展再做决定”。   他还表示,沙特所谓的OPEC+成员国一致赞同大幅减产存在误导,“其他OPEC国家私下与美国沟通过,说他们不同意沙特的决定,但最终被迫支持沙特的决策方向。”   有分析指出,沙特罕见声明和白宫紧随而来的驳斥,表明两国关系已变得异常紧张。本周二,美国总统拜登曾公开威胁,减产后沙特将在与美国关系中“承担后果”。今日白宫方面的言论也位列“迄今为止美国最尖锐的反驳之一”,称沙特明知推高油价会削弱西方制裁俄罗斯的努力。   另据媒体报道,尽管美国一直在国际上前头制定对俄罗斯石油的进口实施价格上限,一些政府官员开始担心OPEC+大幅减产将令这一计划适得其反,即反而令油价不降反升并加剧市场动荡。还有官员担心俄罗斯会通过削减更多供应来进行报复,将令油价水涨船高。   但白宫随后驳斥相关报道“是错误的”,称政府内部每日都在开会推进价格上限如何落实。俄罗斯已经威胁称不会对参与价格上限的国家出售石油,欧盟对来自海运的俄罗斯石油进口禁令将于12月5日生效,专业人士的共识是,以上两项制裁都会严重干扰石油供给和加剧能源危机。   为“发达国家俱乐部OECD”提供能源政策建议的国际能源署IEA周四发布石油月报警告称,OPEC+减产推高了油价,可能促使全球陷入经济衰退: “经济持续恶化,以及OPEC+减产计划引发的油价上涨,正在减缓全球石油需求。随着无情的通胀压力和加息影响显现,油价上涨可能成为已经处于衰退边缘的全球经济的转折点。 OPEC+实际减产约为100万桶/日,会造成石油生产商和消费者的双输局面,因为石油买家在短期内受到价格上涨的影响,而石油生产商将因此看到需求疲软。”   在IEA的预测中,2023年全球石油总需求为1.013亿桶/日,总供应为1.006亿桶/日,实为供不应求,即反对OPEC+因为石油供求不平衡而减产的经济理由。   油价在连续三天均跌约2%之后,周四从逾一周低位反弹。美油WTI涨超2美元或涨2.5%,上破89美元,国际布伦特一度涨2.72美元或涨2.9%,日高升破95美元。 风险提示及免责条款   市场有风险,投资需谨慎。本文不构成个人投资建议,也未考虑到个别用户特殊的投资目标、财务状况或需要。用户应考虑本文中的任何意见、观点或结论是否符合其特定状况。据此投资,责任自负。
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理财小白
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每经记者 李沛沛 每经编辑 叶峰10月13日,国泰君安临港创新产业园REIT上市,开盘即现30%涨停,直至收盘仍未打开涨停板,足见市场与投资者高涨的热情。事实上,今年以来公募REITs市场热度一直居高不下。多只产品不仅在公开发售时受到投资者追捧,上市首日也是纷纷涨停。这些基金在二级市场也为投资者带来了良好的回报,多只基金较上市首日涨幅超过40%,在公募整体市场比较低迷的大环境下交出了一张漂亮的成绩单。临港REIT上市首日30CM涨停又一只上市就涨停的公募REITs出现了。10月13日,国泰君安临港创新产业园REIT正式上市,开盘就30%涨停,收盘价报5.356元,全天成交总额9491万元。就在9月底,临港REIT公布的认购申请确认比例结果显示,战略投资者、网下投资者和公众投资者认购临港REIT的总金额达到727亿元,其中公众投资者的实际确认比例仅为0.3287%。今天的30CM涨停则充分表明,到了二级市场,该基金也继续受到投资者的追捧。上市交易公告书显示,临港REIT是市场首单标准厂房产业园基础设施REITs,底层资产分别为临港奉贤智造园一期和三期。一期项目于2013年开始运营,三期于2017年开始运营,租户客群主要行业集中在精密机械、高新材料、汽车装备、生物医药和环保设备等。临港REIT的火爆,令人想起几天之前另一只产业园REIT上市时的“盛况”,那就是华夏合肥高新REIT。10月10日,华夏合肥高新REIT正式上市后同样开盘即30%涨停,并以涨停报收。再把时间往前推,此前还有多只保障房REITs上市首日也集体涨停,热度可见一斑。多只公募REITs上市至今涨幅超40%2021年6月21日,首批9只公募REITs上市,到目前已平稳运行了一年多时间。在这一年时间里,上市的公募REITs已经增加至19只,市场热度也一直不减。有公开消息显示,截至9月25日已上市的REITs共募集资金580亿元,总市值696亿元。整体而言,公募REITs的市场认可度较高,运行总体平稳,初步形成了一定规模效应和示范效应。从这些已上市的公募REITs表现来看,也为投资者带来了稳健的回报。每经记者统计了目前已上市的19只公募REITs业绩表现,让大家更加一目了然:从统计结果来看,多只公募REITs与上市首日价格相比,涨幅已经超过了40%。如果按照发售价格来计算,有的产品涨幅已经将近50%,为投资者创造了相当不错的收益。当然我们也应该看到,还有一些公募REITs今年以来和上市以来在二级市场的价格都是下跌的。这些产品往往成立的时间都比较短,还需要放到一个更长的周期来看。10月14日,国泰君安旗下另一只公募REITs——国泰君安东久新经济REIT将正式上市。在此前的发售中,东久REIT战略投资者、网下投资者和公众投资者比例配售前认购总金额达到855.72亿元,公众实际确认比例0.3375%。30CM涨停的场景还会再现吗?封面图片来源:摄图网_500450503
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木子甜心
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原标题:【小安观市·债市周报】债市偏震荡的格局难改变,经济和货币政策中期仍利好债市,仍存交易机会 来源:平安基金微视界市场回顾1、基本面社融增速下滑,信贷不强,经济目前平稳、存在下行动力。地产投资边际走弱,基建投资整体以稳为主、短期地方债放量,政策持续扶持制造业投资;消费缓慢修复;集装箱运价指数保持高位,出口增速短期难以大幅下滑。物价方面,猪价震荡,CPI仍偏弱;商品价格震荡分化。2、货币政策货币政策基调维持稳健中性,操作上灵活适度,未来总量政策难有放松,结构性政策延续。流动性方面,央行维持结构性流动性短缺的货币政策框架,OMO成为市场短期资金的边际供给,预计DR007在2.2%附近波动,R007的波动性可能加大。3、资金面央行操作方面,9月17日开始央行持续投放千亿级逆回购。季末资金面波动加大,截止10月8日的DR007为2.13%,R007为2.25%。4、收益率资金面偏紧,宽信用仍需观察,与9月26日相比,短端和长端收益率均有上行。截至本周五,10年国债上行3BP,10年国开上行4BP;3年国债上行0BP,3年国开上行3BP。3年AAA中短票上行7BP。数据来源:Wind:2021年9月27日-2021年10月8日 后市展望经济边际走弱,政策稳中偏宽松。短期内,地方债放量增加供给压力,且银行理财迎来摊余成本法估值调整和小银行理财收缩等政策风险,市场担忧宽信用,海外通胀走高、美债收益率上行,利率短期偏震荡,但经济和货币政策中期仍利好债市。尊敬的投资者:基金有风险,投资需谨慎。公开募集证券投资基金(以下简称“基金”)是一种长期投资工具,其主要功能是分散投资,降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具,当您购买基金产品时,既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益,也可能承担基金投资所带来的损失。您在做出投资决策之前,请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书,充分认识本基金的风险收益特征和产品特性,认真考虑本基金存在的各项风险因素,并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力,在了解产品情况及销售适当性意见的基础上,理性判断并谨慎做出投资决策。根据有关法律法规,平安基金管理有限公司做出如下风险揭示:一、依据投资对象的不同,基金分为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金、基金中基金、商品基金等不同类型,您投资不同类型的基金将获得不同的收益预期,也将承担不同程度的风险。一般来说,基金的收益预期越高,您承担的风险也越大。二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险,既包括市场风险,也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险,即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例(开放式基金为百分之十,定期开放基金为百分之二十,中国证监会规定的特殊产品除外)时,您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额,或您赎回的款项可能延缓支付。四、基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产,但不保证本基金一定盈利,也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。平安基金提醒您基金投资的“买者自负”原则,在做出投资决策后,基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险,由您自行负担。基金管理人、基金托管人、基金销售机构及相关机构不对基金投资收益做出任何承诺或保证。
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花儿街参谋
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原标题:签订战略合作 国家制造业基金助力创世纪打造“工业母机”整合平台    中证网讯(王珞)创世纪(300083)10月10日晚公告,基于对国产数控机床产业的战略性布局和对公司主业发展前景的充分认可,为了更好地支持公司发展,国家制造业基金在近日与公司签署了《战略合作协议》,针对后续的战略合作计划进行约定。国家制造业基金将协助公司开展多元化投资并购,支持公司成为国内“工业母机”整合平台。    根据《协议》,创世纪将与国家制造业基金围绕高档数控机床及高端智能装备开展战略合作,加大高档数控机床功能部件自主化、国产化,并积极与国内数控系统、导轨丝杠等生产企业尤其是国家制造业基金投资或拟投资的企业开展合作,提高国产数控系统、导轨丝杠等应用比例。国家制造业基金将协助公司开展多元化投资并购,支持公司成为行业整合平台,从而有利于公司的资本运作能力增强、促进公司更好地利用资本市场平台实现外延式发展。    此前,2020年12月,国家制造业基金以5亿元的出资额投资创世纪子公司深圳市创世纪机械有限公司,股份占比为8.73%。创世纪此次拟通过发行股份购买资产的方式收购子公司深圳创世纪的少数股权,其中包括国家制造业基金所持股份。公司成为国产数控机床行业获国家制造业基金直接投资的第一家上市企业。    资料显示,国家制造业基金成立于2019年11月,由财政部、国开金融有限责任公司、中国烟草总公司等20名股东发起,注册资本1472亿元。主要围绕新材料、新一代信息技术、电力装备、高档数控机床和基础制造装备、工业机器人等领域经营战略投资。而高端数控机床又被喻为“工业母机”,是制造业的根基。    新时代证券研报指出,2020年是中国数控机床行业新一轮景气周期开端。结构高端化、控制智能化、产品复合化、下游分散化是发展趋势,国产机床迎来发展机遇,替代空间巨大。
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银行理财专员
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admin
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理财专家
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“产业流”模型重点从产业链、供应链等维度对科创企业股权投资价值和上市潜力进行评价,为精准评估科创企业价值、丰富科技金融评价体系提供了新的思路与视角,可广泛应用于主动挖掘和营销客户、集团内股债贷保联动,促进“科技一产业一金融"良性循环,助力高水平科技自立自强和科技强国建设。与传统产业不同,科创企业有独特的发展规律和特点,其成长往往是非线性、跳跃式的,仅仅分析过往的经营财务状况和抵押资产,难以做出正确的投资判断。“产业流"模型依托建信信托专业投资能力、成熟投研体系、精耕细作的产业地图,对科创企业进行标准化、精准化评价,以挖掘更多高成长性、高上市潜力的企业,提升投资精准度,并根据初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段科技型企业的需求,针对性提供企业全生命周期的多元化金融服务。“产业流"模型充分利用建设银行海量数据和产业、行业、工商等外部数据,通过对60万+科创企业进行训练和测试,针对企业所处行业的不同发展阶段及企业自身的成长阶段,实现从产业方向、股东情况、人员构成、技术创新、经营管理5大维度、6个层级、291项评价指标的智能评分评级,突出科技人才、科研能力、研发投入、成果价值、产业链、供应链价值位次等创新要素,形成差异化的科技型企业专属评价模型体系。下一步,建信信托将依托“产业流”模型,与建设银行总行及分支行深化协同联动,做好科创企业的“伴跑者”“链接者”,奋力谱写科技金融大文章。
 0    0  13分钟前

理财小白
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文章来源:中国建设银行西藏区分行
 0    0  2小时前

风吹麦浪
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  6月21日,国家金融监督管理总局内蒙古监管局发布正蓝旗汇泽村镇银行解散的批复。   据券商中国记者统计,往前追溯该批复发布的前一周,已有40家农村中小银行被吸收合并或解散,该趋势也展现农村中小银行缩编步伐的加快。除前述村镇银行外,辽宁农村商业银行获批吸收合并36家农村中小银行机构;民生银行收购1家村镇银行并设立分支机构;东莞农村商业银行吸收合并2家村镇银行。   一周内减员达40家   根据批复,鉴于鄂尔多斯银行收购正蓝旗汇泽村镇银行,正蓝旗汇泽村镇银行因此解散,该行全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由鄂尔多斯银行依法承继。   至此,当周获批吸收合并或解散的农村中小银行增至40家,其中,农商行有25家,村镇银行有15家。   与正蓝旗汇泽村镇银行相同或相似,多家农村中小银行皆被收购或兼并重组至区域内资产规模、业务体量更大的银行。   6月14日,民生银行公告称,国家金融监督管理总局通化监管分局批复同意其收购梅河口民生村镇银行,并设立中国民生银行梅河口支行。   除了“村改支”,全国首例获批的农商行吸收合并村镇银行并改建为分行的案例也在上周内出现。   6月20日,国家金融监督管理总局广东监管局发布批复称,同意东莞农村商业银行吸收合并惠州仲恺东盈村镇银行和东莞大朗东盈村镇银行,这也是广东省内首个农商行吸收合并村镇银行。   将村镇银行、农商行等中小金融机构减员兼并,也让收编机构大大扩容。开业未满1年的辽宁农商银行在上周内便被批准吸收合并辽宁新民农村商业银行等36家农村中小银行机构,承接上述机构清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工。   辽宁农商银行此番大规模兼并扩容,属于首例,引起业内关注。对此,招联金融首席研究员董希淼告诉券商中国记者,作为辽宁农信系统改革选择通过“两步走”方式改革化险,较为独特。   具体来看,第一阶段合并农信联社及农商行联合成立全省统一法人农商银行即辽宁农商银行;第二阶段则是将农信系统内的剩余银行吸收合并至省级农商行中。   去年减少77家!还将提速   5月底,国家金融监管总局农村中小银行监管司党支部发布署名文章,阐述推进农村中小银行改革化险的最新思路,即“推动农村中小银行兼并重组减量提质”“减少农村中小银行机构数量和层级,加强集中统一管理”。   业内人士表示,这意味着今年农村中小银行收购、兼并、退出的速度进一步加快。   从国家金融监管总局近期披露的银行业金融机构法人名单来看,2023年末,我国银行业金融机构法人为4490家。与2022年的4567家和2021年的4602家相比,银行业金融机构法人已连续两年缩减,2023年减少77家。   券商中国记者查阅国家金融管理总局金融许可证信息发现,包括辽宁千山金泉村镇银行、昭通昭阳富滇村镇银行在内,2023年共有9家村镇银行实现退出解散。   相关人士预测,到2024末,银行业金融机构独立法人名单将进一步缩水。“其中,中小农商行、村镇银行仍会占大部分。”该人士表示。   数据也说明了该趋势,今年村镇银行因收购、兼并重组而消失速度已超去年同期。据不完全统计,截至上周,监管批复同意被收购的村镇银行案例已超20家,通过“村改支”“村改分”的改革吸收的村镇银行也已超10家。   复旦大学文科资深教授、经济学院院长张军向记者表示,中小银行在资本实力、技术支持及人才队伍上与大行相比均存在弱势,因此未来一段时间内农村中小银行数量减少的趋势不会被逆转。“但总体上还是会有序谨慎地推进(兼并和解散)。”张军说。
 0    0  4小时前

程朗
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  财联社6月24日讯(记者 梁柯志)临近6月末,又是银行“交作业”时间。近日,多位银行业人士对财联社记者表示,截至目前信贷指标还是“很难看”,尤其中小银行贷款负增长情况“较为普遍”;同时,临近中报,利润指标完成更多靠不良清收回款。   数据显示,5月末人民币贷款同比增加9.3%,增速环比下降0.3%、连续14个月下降。当月人民币贷款新增0.95万亿,同比少增0.41万亿。   6月20日,某头部股份行相关负责人表示,该行今年以来贷款增长同比明显放缓,尤其4-5月,但是,在股份行普遍贷款负增长的情况下,该行的贷款情况整体还处于较好的水平。   6月22日,数位广东地区城商行、股份行信贷人士对财联社记者证实,目前为止,上半年指标情况“很难看”,实际贷款方面中小银行负增长的情况占主流,大行规模情况稍好,但是利润指标非常差,甚至出现万亿规模仅实现十几亿利润的情况。   接受采访的其中一位城商行区域负责人表示,目前离6月底时间不多,预计规模方面可能主要靠票据来兜底,利润指标可能会通过加大清收不良贷款来实现,都属于应急办法。   6月以来信贷需求没有明显改善   平安证券近期报告显示,高频景气数据并不支持银行业高速扩张:1-4月PMI基本维持在荣枯线附近徘徊,经济复苏基础尚不稳固。4月PMI为50.4%,但5月PMI回落0.9个百分点至49.5%,尤其以小型企业的PMI环比回落速度相对更快。   对与信贷下行原因,6月24日,某股份行深圳分行信贷人士认为,首先社会需求不高,按揭贷款在5月底又出现一波提前还贷,对公零售都偏弱。加上第一季度信贷投放多数已经达到40%的任务,消耗了存量客户,新增又难。   平安证券报告数据显示,第一季度商业银行规模增速较年初整体放缓1.9个百分点至9.1%,尤其以股份行增速下滑更为明显,大行、股份行、城商行和农商行1季度末资产规模同比增长11.2%/4.1%/9.7%/7.2%。   该人士还认为,随着风险偏好上升和问责机制的强化,大行和股份行在客户策略上高度雷同,导致同质化竞争严重,客户更显稀缺。   东兴证券6月17日报告分析认为,5月份企业贷款新增7400亿,同比少增1158亿;居民贷款新增757亿,同比少增2915亿。   分析师林瑾璐认为,结合5月PMI、CPI等经济数据偏弱表现,均指向当前实体需求弱、企业盈利空间窄、投资意愿偏弱;其次目前居民收入预期仍然较弱,购房及消费需求有待修复。   释放“备用”利润,下半年表现好于上半年   据信贷证券中期策略报告分析,2024年第一季上市国有行、股份行、城商行和农商行的累计年化净息差分别同比下降20bp、18bp、19bp和22bp。   分析师张晓辉具体分析认为,外币负债占比较高的国有行受到海外加息影响;城农商行定期存款占比较高,定期存款挂牌利率调降幅度更大;股份行和城商行主动负债占比较高,受益于市场利率下行净息差降幅稍好。   不过,平安证券袁喆奇认为,考虑到一季度末商业银行口径净息差同比收窄20BP至1.54%,同时商业银行总资产规模同比增速较23年回落1.9个百分点至近5年以来低位的影响,预计全年银行业盈利增长会受压。   6月24日,城商行广东某区域负责人对财联社表示,目前离6月底时间不多,规模方面可能主要靠票据来兜底,利润指标可能会通过加大清收不良贷款来实现,都属于应急办法。   在6月20日兴业银行股东大会上,行长陈信健也表示,兴业银行1到5月表内不良贷款处置238亿元;账销案存清收54亿元,同比增加5.85亿元,增幅12%。   信达证券报告显示,截至一季度末,不良率较2023年末降幅居前的五家银行分别是南京银行、民生银行、浦发银行、中国银行和招商银行,分别下降3bp-7bp。   此外,信达证券分析师张晓辉认为,虽然银行拨备覆盖率环比微降,但是反哺利润能力仍然较强。截至2024Q1末,上市银行拨备覆盖率平均为295.27%,同比下降8.82%,但整体仍处于较为充裕的水平。   对于下半年的利润情况,平安证券预计2024年上市银行整体净利润增速在1.2%,节奏上先抑后扬,随着年初重定价影响的消退,伴随着存款成本红利的逐渐释放,下半年表现有望优于上半年。
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巴菲特
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纯碱期货入库时需注意以下事项: 1、入库通知单:确保《入库通知单》的有效期内完成入库操作,通常有效期为15天。超过有效期可能需要重新办理手续。 2、产品质量证明:货主在入库时必须向仓库提交本批纯碱生产厂家出具的《产品质量证明书》。这份证明书应包含生产厂家、生产日期、适用的质量标准以及该批产品的质量检验结果等信息。 3、入库时限:纯碱期货的生产日期超过90个自然日的,不允许入库进行交割。 4、分批存放:不同生产厂家生产的纯碱应分开预报和存放,以便于管理和追溯。 5、包装完好性:破损、受潮、结块或严重污染的纯碱产品不得入库,确保入库商品符合交割标准。 6、入库质检:纯碱质量检验按每500吨一个样品抽取;不足500吨的按500吨计,样品一式三份,货主和仓库封样后寄(送)质检机构两份。自收到每批样品之日起5个工作日内,质检机构应当出具检验结果并通知仓库。 纯碱期货的交割品必须符合《中华人民共和国国家标准工业碳酸钠及其实验方法第1部分:工业碳酸钠》(GB/T 210.1-2004)的规定。基准交割品一般为I类或II类优等品的重质纯碱,具体要求可能会根据交易所的最新规定有所调整。纯碱的纯度需在99%以上,杂质含量需控制在合理范围内,且氯化钠含量(以干基的NaCl的质量分数计)需≤0.6%。 纯碱期货交割品的颗粒度需符合一定的标准,以确保纯碱在实际应用中的稳定性和可操作性。 纯碱期货的交割地点通常指定为若干指定的仓库或区域,如华东地区和华南地区。这些地点需要经过交易所认可,确保交割物流的顺畅。
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芬芬
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  原标题:深度丨中小行自营理财业务黯然离场,持牌理财已占据87%市场份额   南方财经全媒体记者 吴霜,实习生朱一丹 上海报道   无论是主动选择,还是被动淘汰,中小银行的自营理财业务终将成为历史。   上周,多家中小城农商行收到监管对未成立理财子公司的银行理财业务风险的提醒,要求部分省份相关城商行与农商行于2026年末将存量理财业务全部清理完毕。   根据21世纪经济报道记者此前报道,各地要求有所不同。浙江一农商表示收到口头通知,要求2026年末将存量理财业务全部清理完毕。而江苏某城商行则表示,要求今年内将理财规模压降至不超过2021年8月时的规模,但是没有提要求在2026年前实现清零。   记者了解到,实际上,由于监管要求和人力配备、市场规模等客观条件的限制,部分中小城农商行早就放弃了自营理财的业务,转向代销。而部分仍在发行产品的银行则规模有限,不能给银行整体带来营收增量。   规模小,不赚钱,银行求转型   多位农商行人士对记者表示,监管对中小城农商行压降规模的要求在2022年就有过,但不是强制性的。本次各地监管集中处理,有具体的时点要求,将会加速清退。此外,城农商行理财业务本就处于自然衰落的阶段,面临着规模小、收入少、管理难等问题。   目前,中小银行自营理财呈现规模小、占比低的特征,并且仍在持续下降中。根据中国理财网数据,截至2023年末,非理财子公司理财规模为4.33万亿,占总理财规模的19%,较2022年末继续压缩了1.08万亿。当然,这只是一个大数,还额外涵盖了有理财公司牌照的大行、股份制银行、城农商行母行资管的规模。   此外,非理财子理财产品的规模也相对较小。南财理财通数据显示,截至6月24日,非理财公司存续理财产品有17892只,涉及198家机构;而理财公司存续的理财产品有21844只,全市场理财公司一共才31家。   进一步观察5月底数据,根据普益标准统计,截至2024年5月末,全市场理财规模28.98万亿,理财子理财规模25.27万亿,则非理财子理财规模为3.71万亿,粗略测算,非理财子理财规模较年初继续压降6200亿元。   相较于头部理财子的客户,中小银行自营理财产品的客户相对风向偏好更低,更加保守。一位长三角地区农商行的副行长告诉记者,当地客户在本地农商行的财富管理业务的首选是储蓄类产品,占到了80%,其次才会考虑理财。   这位行长表示,其所在农商行自营理财已经完成了净值化转型,配置结构主要以信用债为主,还有部分二级永久债。因此,在债市波动的时候,净值波动也会比较剧烈,特别是2022年11月债市的波动给他们的流动性带来了极大挑战。在此之后,他们开始发力代销业务,用精选产品、培训客户经理等方式进行财富管理业务转型。   某地区城商行人士同样表示,在收到压降规模的通知之后,行领导正在研究对策,目前比较确定的是会开始推进理财自营到理财代销的转变。   记者整理了7家城农商行的理财业务报告发现,大多数中小城农商行的自营理财规模都在1000亿以内,仅上海农商银行一家规模在千亿以上,规模小者甚至不到100亿。据上述长三角银行副行长介绍,在2022年底之前,他们的自营理财日均规模在700亿左右。   此外,在存续规模方面,大部分银行也出现了较大程度的下滑。比如,去年吉林银行下降20.10%,新疆汇和银行下降32.75%,上海农商行下降1.68%,顺德农商银行下降9.24%。   在资产配置方面,中小城农商行90%左右的自营理财投向债券及同业存单,部分银行的委外及非标规模占比较高。   中小银行自营理财的压缩同样也带来的下游机构资管规模的锐减。一位券商行业人士告诉记者,监管很早就要求中小银行自营理财规模只减不增,因此其所在券商资管的城农商行委外规模也一直在萎缩,信托也是如此。不过,目前,中小城商行的客户已经在其业务规模中占比极小。现在,农商行已经不能通过券商资管委外,而城商行可以委外购买公募基金。   部分银行放弃城农商行的自营业务也是综合考虑了投入产出比。在极低的规模技术下,自营银行理财也无法逃过资管领域降费的大潮。去年以来,部分中小城农商行也响应了理财产品降费的要求。近期,汉口银行就发布了费率优惠公告,多款产品管理费0.20%,销售费0,记者查询发现,类似的降费公告该行6月以来已经发布了3条。   理财牌照将加快发放?   根据银行理财登记中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2023年)》,目前,共有27家商业银行成立理财子公司,全市场未获得理财牌照的商业银行仍有3.4万亿元的理财规模敞口。   部分观点认为,监管将加快新理财子牌照的发放。中泰证券研报预计,未来,一方面小银行理财压降的节奏加快,另一方面或许意味着监管同步将加快新理财子牌照的审批。   目前,A股上市银行中未获得理财子的银行有19家,资产规模大于5000亿的有8家,分别是沪农商行、成都银行、苏州银行、贵阳银行、齐鲁银行、重庆银行、长沙银行、兰州银行。其中,不少银行在资管新规之后就申请过理财子牌照。   公开信息显示,2018年,顺德农商行、重庆银行、长沙银行、吉林银行便发布公告称拟设立理财公司。此后,威海市商业银行、朝阳银行、甘肃银行、西安银行、贵阳银行、上海农商行、乌鲁木齐银行、成都银行、齐鲁银行等机构也曾相继宣布将申请理财子牌照。记者了解到,部分外资银行仍在争取理财子牌照。   的确,理财子牌照具有极大优势,业务包括公募、私募、理财顾问和咨询顾问服务,无投资起点,可以投资非标资产,较其他监管机构颁发的资管牌照拥有更加广泛的业务与投资范围。此外,它的监管要求也相对更高,比如注册资本要求为10亿元,远高于公募基金的1亿元和信托公司的3亿元。   虽然稀缺,但此时获得理财子牌照并不代表着万事大吉。目前理财市场竞争激烈,马太效应加剧,头部的先发优势难以追赶。目前32张理财牌照已涵盖87%的银行资管市场份额。   中金研究认为,资管业务对于资源投入和风险管理具有较高的要求,监管对理财牌照数量的收紧体现出其对银行表外风险管控具有审慎的态度;大多数规模较小的中小银行机构目前可能尚不具备完善的投研能力与风险隔离能力,过多发放牌照反而可能导致影子银行风险进一步发生。    (本报记者方海平、黄子潇对此文亦有贡献)
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巴菲特
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损失补偿原则是被保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后,对其所遭受的实际损失或损害,可以获得充分的补偿。其包含两层含义: 1、只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时,保险人才承担损失补偿的责任,否则,即使在保险期限内发生了保险事故,但被保险人没有遭受损失,就无权要求保险人赔偿。这是损失补偿原则质的规定。 2、被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态,而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿,尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。这是损失补偿原则的量的限定。 损失补偿原则有何意义? 1、维护保险双方的正当权益 坚持损失补偿原则能真正发挥保险的损失补偿功能,同时也维护了保险双方的正当权益。对被保险人而言,保险事故造成的经济损失能得到保险公司及时的补偿,生产生活能及时得到恢复;对保险公司而言,其权益也通过损失补偿的限额得到了保护。 2、防止道德风险的发生 损失补偿原则中关于有损失则赔偿、无损失无赔偿的规定,还有被保险人所获得的补偿总额不能超过其损失总额的规定,都可以防止被保险人通过保险赔偿得到额外利益,从而防止被保险人故意购买高额保险,以获得赔款为目的而故意制造事故。因此,坚持损失补偿原则避免了通过保险来谋利的现象,有利于防止道德风险的发生。
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理财小白
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  摘    要   本文从现金流、成本、风险和便利性角度,分析当前多种房贷还款方式利与弊,真正做到明明白白降成本   文|严沁雯 陈洪杰   编辑|胡蓉萍 袁满   在房地产利好政策频出的背景下,银行和相关部门纷纷抓准时机推出降低房贷成本、促进房地产发展的措施。   先是“商转公”政策再次启动,后有银行推出“气球贷”(先息后本),颇有风险的“转贷降息”也屡见不鲜。   “对比传统的等额本息和等额本金,先低后高的‘气球贷’会更划算吗?通过商贷转公积金,能节省多少钱?转经营贷降息会有哪些风险?”贷款经验不足的购房者面对五花八门的还款方案难免会困于选择。   普通购房者应如何选择适合自己的还款方式?近期,《财经》梳理当下房贷不同还款方式的特点,为置业者提供参考。   缓解前期还贷压力:   先息后本   先息后本,顾名思义,即借款人前期可以先不还本金,只还利息。   近期一度引发市场关注的“气球贷”便是先息后本还款方式的一种,根据平安银行此前发布的《房贷利好政策来啦》一文,借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供,在贷款期限内分期归还贷款本息,最后一期一次性偿还剩余本金。“气球贷”前期每期还款金额较小,贷款到期时,剩余较大部分的贷款本金需要一次性偿还。因其“前大后小”得名“气球贷”。   平安银行于近期推出的其他还款也有“气球贷”的属性,例如二阶段还款、双周供、轻松还。其中二阶段还款是“第一阶段只还利息、第二阶段等额本息”。双周供是指由月供改为两周一次还款。轻松还是指“每月还利息、每六个月还一定比例的本金、最后一次性还剩余本金”。   上海地区另一股份行近期亦针对房贷新增“随心还”方案(据相关业务人士反馈目前已停止),即贷款30年,可以约定前三年每个月还款本金超过1元即可,后27年则等额还款。   值得注意的是,针对贷款申请人,以上还款方案具有一定门槛。以“随心还”方案为例,首先规定是800万元以内的纯商业贷款,公积金贷款被排除在外;其次,对于住宅所处位置、类别(不包括别墅)、面积及楼龄均有要求;此外,企业主客户不包括在内,贷款申请人须为综合评级1级-3级的上班族客户。   先息后本的还款方式比较适合那些前期资金紧张但预计未来会有更多可支配资金的客群。但如果借款者的还款能力不强,可能会造成违约等问题。因此也需要商业银行对客户的财务状况和还款能力进行准确评估。   在易居研究院研究总监严跃进看来,此类贷款需谨慎发放,因为贷款人后续收入状况如不及预期,其还款压力会变得越来越大,将产生不可控的贷款违约和金融风险问题。“对申请贷款的人从职业情况、工作年限、工资收入和零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等角度进行分析,细化不同群体的收入曲线结构和趋势,以更精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。”他建议。   从风控的角度,严跃进还称,关键要做好现金流的工作,即此类还贷资金的测算工作。除了要做好还贷人的收入状况审核,对于经济形势、房产价值走向等也需要持续进行严密的监测。时刻关注还贷者的还款来源和还款压力情况,提前预测问题。同时也需要明确此类业务可推,但需设定上限,以免过多业务集中于此,即类似业务可以推,产生较大的金融风险问题。   主流方式:   等额本息与等额本金   就按揭房贷而言,等额本息和等额本金是目前更为主流的还款方式。虽然仅一字之差,但还款总额,月供变化,本金和利息增减都有很大区别,贷款申请者在选择时仍“摸不着头脑”。   所谓等额本息,即在利率不变的情况下,每个月月供金额一样(包括本金+利息)。月供中本金逐月递增,利息逐月递减。   而等额本金,即在贷款期间,每个月归还固定本金,而利息逐月递减。按此种方式还款,前期还款压力稍大,但月供逐月减少,且综合计算相对节省利息。   若落到实际操作中,上述两种还款方式的计算方式存在差别。   若以借款100万元、期限30年、年利率3.95%为例。等额本金模式下,首期还款额为6069.44元,随后逐月递减。在此之中,每月本金为固定的2777.78元,利息则由首期的3291.67元开始逐月递减。还款总额为159.41万元,利息总额59.41万元。   而在等额本息模式下,首期还款额为4745.37元,随后每月固定。在此之中,首期本金为1453.71元,之后逐月递增;利息为3291.67元,之后逐月递减。还款总额为170.83万元,利息总额70.83万元。   总的来看,等额本金相对等额本息节省利息。不过有贷款行业资深从业人士指出,就实际情况来看,等额本息的方式相对灵活,选择此种方式的客户相对较多。   “等额本金相当于前期还了比较多的本金,所以可以少还一些利息,但是对于资金较为紧张的借款人来说不太适合。如果选择等额本息,可以在资金充裕的情况下灵活进行提前还款,同样可以达到节省利息的效果。”上述人士指出。   减轻还贷负担:商转公   由于商贷及公积金贷款间仍存在一定的利率差,商转公被视作降低购房者房贷压力的一个重要途径。所谓商转公,即将商业性个人住房贷款转为住房公积金个人住房贷款。   据不完全统计,2023年,已有包括重庆、长沙、苏州等在内的30余个城市启动商业贷款转公积金贷款。2024年以来,郑州、厦门亦加入商转公行列。   根据厦门市住房公积金中心网站6月12日发布消息,厦门阶段性启动商业性住房贷款转住房公积金贷款业务,政策执行至2025年12月31日。   据悉,自“5月17日”新政后,厦门市同步下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%,5年以下(含5年)和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。   若以贷款50万元、30年等额本息计算,目前首套房(商贷利率最低3.3%)购房者商转公后月供可减少超100元,总共节省利息超4万元。   不过,有业内人士提醒,如若购房者已经处于房贷还款后期,在利息已经还得差不多的情况下,申请商转公意义并不大。另一方面,就实际操作而言,商转公需满足一定条件。   从各地已经商转公政策来看,多地设置了一定门槛。例如部分地区对借款人住房套数、公积金贷款记录、借款人信用等提出明确要求;部分地区将办理组合贷的购房者被排除在外等。   以长沙为例,该地商转公业务仅支持拥有唯一一套自住住房的职工家庭(已婚指夫妻双方,单身指职工个人)申请办理,购买第二套以上住房的职工家庭不支持办理商转公。   亦有地区对商转公贷款实施动态管理机制。以芜湖为例,当住房公积金个贷率低于85%(含)并持续3个月,可开展商转公贷款业务;当个贷率高于90%(含)时,可采取相应调控措施,暂停或控制商转公贷款业务规模。   谨慎避雷:   违规转贷降息   虽然特点不一,以上还款方式均为正规还款途径。但近年来,被越来越多贷款中介推荐的转贷降息,背后却隐藏着巨大风险。   “您好,这里是某银行信贷渠道部,近期贷款利率低至2厘,置换房贷很划算。”房贷政策利好不断,不少贷款中介抓准了部分存量房贷用户利率暂未下调的心理,再度对转贷降息展开热情推介。   实际上,转贷降息并非新鲜事。近年来,政策指引下商业银行加大了对企业的支持力度,多家银行的经营贷利率一路下行。在此前存量房贷利率尚未调整时,不少购房者房贷利率一度超过5%。这种利差让部分贷款中介瞄准了其中的商机,推销转贷降息。   房贷转经营贷的具体操作流程为,先由中介介绍的垫资机构提供过桥资金还清房贷,再帮助客户包装资质,最后客户可在银行成功办理经营贷后归还垫资。“目前经营贷的利率最低2%,期限可以先做10年,后期还能提供垫资续期,对比房贷可以节省不少利息。”一名贷款中介表示。   然而,看似划算的操作却暗藏更多成本,要达到转贷目的,中介会依据客户贷款金额收取1%-2%的服务费,同时,若名下没有公司,个人客户需额外购买营业执照(5000元起步),垫资费用则按照日利率0.07%左右计算。   另一方面,一位贷款行业资深从业人员指出,转贷降息的操作一旦被银行查出,借款人将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险。   2023年3月,广州市中级人民法院曾公示一则判决,借款人违反合同约定,擅自改变贷款用途将经营贷款用于清偿房贷,被银行诉至法院。根据判决结果,该借款人需向银行清偿借款本金180万元及罚息。   “经营贷和消费贷期限相对较短,单笔金额相对较高,如果出现被要求提前归还的情况则可能造成借款人资金陷入困境,也可能造成借款人不良的个人征信记录。”资深金融监管政策专家周毅钦指出,办理过程中,一些违法违规的中介可能会使用造假的材料,这属于骗贷行为,收费也并不低,综合成本可能高于原来的房贷成本,让转贷得不偿失。   金融监管部门曾发布风险提示:消费者警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷,诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷,再到银行办理经营贷归还过桥资金。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。   (作者为《财经》记者)   题图来源 | 视觉中国   版面编辑 | 李郝钰
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巴菲特
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信用卡逾期超过三个月且欠款达到一定额度时,可能会被银行起诉。 信用卡逾期何时会被银行起诉是一个值得关注的问题,特别是对于那些使用信用卡进行日常消费的人来说,了解这一信息显得尤为重要。银行在多次催收无果后,可能会选择法律手段来追回欠款。通常情况下,逾期三个月以上,银行会采取更为严厉的催收措施,包括起诉持卡人。 当信用卡逾期金额较大,特别是达到刑事立案标准时,银行更可能采取法律手段。 根据刑法相关规定,恶意透支信用卡达到一定金额并经银行催收后仍不还款的行为,可能构成信用卡诈骗罪,面临刑事处罚。 持卡人的还款态度和行为也会影响银行是否起诉。如果持卡人表现出积极沟通、愿意协商还款的态度,银行可能会给予更多宽容时间。然而,如果持卡人逃避催收、拒绝沟通,甚至采取恶劣态度,这会大大增加被起诉的风险。 进入法院执行阶段,持卡人将面临更多的风险。例如,被列入失信被执行人名单,这将严重影响持卡人的信用记录和未来的金融活动。因此,对于信用卡逾期问题,持卡人应采取积极措施,与银行协商还款计划,避免走到被起诉的地步。 总的来说,信用卡用户应充分认识到逾期还款可能带来的严重后果,并在实际使用中合理规划还款计划,避免不必要的法律纠纷和经济损失。一旦发生逾期情况,应立即采取措施,如申请最低还款或延期还款,并与银行保持积极沟通,表明还款意愿。在处理信用卡逾期问题时,持卡人应保持诚信和透明的沟通,积极寻求解决方案,并尽可能利用银行提供的各类资源和宽限期政策,以维护自己的信用记录和金融安全。
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波段为王
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  作者:亚洲银行家   6月21日,由亚洲银行家主办的2024中国未来金融峰会在北京成功举办。本次峰会的主题是“挑战与愿景”。2024年,地缘政治博弈激化、贸易保护主义加剧、多国迎来大选,这将是全球面临严峻考验的一年。面对复杂的外部环境,叠加内部人口结构变化、部分产业亟待转型、债务风险仍在、消费意愿不足等多重挑战,伴随着政府的宏观经济刺激和对新增长模式的探索,中国金融业应抓住这次转型升级的机遇,坚持健康发展和科技创新,推动中国经济高质量发展的同时走出一条中国特色金融发展之路。2024中国未来金融峰会上重点关注中国金融业加速转型,与数字科技的深度融合,助力中国和全球经济的稳健复苏。   国际货币基金组织驻华首席代表 Steven Barnett 和加州理工学院电气工程和计算机科学教授;人工智能学家 Yaser S. Abu-Mostafa 给与会人员带来了精彩的主旨演讲,并与来自由国内外的商业领袖、学者和行业专家等组成的嘉宾共同参与了本次会议的讨论。本次会议通过云的方式向全球观众进行同步直播。   亚洲银行家董事和大中华区总裁于思宇首先向参会代表致欢迎辞。于思宇在发言中强调,人工智能的兴起将对金融服务业产生深远影响,特别是在产品、网络安全技术和客户互动方面。2024年中国未来金融峰会聚焦中国银行业在风险管理、产品创新和运营领域的发展并聚焦以AI为代表的科技创新在金融行业的运用,亚洲银行家将持续关注行业发展,并通过奖项计划和研究报告推动行业交流与进步。 亚洲银行家董事,大中华区总裁于思宇   国际货币基金组织驻华首席代表 Steven Barnett 带来了主旨演讲。Barnett 在演讲中指出,据国际货币基金组织(IMF)预计,中国将保持较高的生产率和消费增长,但消费水平仍然偏低。IMF的研究表明,全球贸易占GDP的比重逐渐恢复,而中国的贸易活跃度显著。然而,中国面临的挑战包括温和的增长前景和重建财政缓冲的需求,这需要通过提高生产率和贸易活力来实现。 国际货币基金组织驻华首席代表 Steven Barnett   接下来,加州理工学院电气工程和计算机科学教授、人工智能学家 Yaser S. Abu-Mostafa 针对人工智能话题发表了主旨演讲。Abu-Mostafa 强调AI将对金融和就业市场产生双重影响。直接影响方面,智能金融通过高频交易和经济预测等技术实现人类无法完成的任务;间接影响方面,人工智能将替代现有的人工劳动,如工业革命替代体力劳动一样,AI革命将替代智力劳动。预计到2030年,AI将能够自动化所有需要常规智能的任务,包括交通、客户服务、医疗和营销。 加州理工学院电气工程和计算机科学教授、人工智能学家 Yaser S. Abu-Mostafa   在领导力对话环节, Steven Barnett, Yaser S. Abu-Mostafa, 及复旦大学文科资深教授、经济学院院长张军三位嘉宾就”暗流涌动的全球大变局形势下的中国经济与金融以进促稳”通过技术变革提高公司效率,并讨论了中国经济的恢复与投资模式。 Barnett 先生指出房地产投资下降,但2024年前4个月下降趋势为9%。张军先生强调高层采取谨慎政策,不过度刺激需求提升投资水平,并推动高质量发展。最后,嘉宾们也讨论了家庭消费增长问题,强调政策干预的必要性,以减少无效投资。 领导力对话讨论嘉宾,从左至右:以理, Steven Barnett, Yaser S. Abu-Mostafa,张军   在新书发布对话:未来金融 – 变革与发展上,亚洲银行家主席以理就其中文版首发的新书《伟大的转型:金融个性化重塑全球银行业》中的议题与对外经济贸易大学以色列分校科研和战略副校长龚炯展开了讨论。以理认为银行业能够在快速变化的数字时代仍然发挥着重要的作用,随着技术特别是人工智能和区块链的发展,银行业必须重新定义自身角色以保持相关性。银行需要从传统的居间业务模式转变为更加个性化、技术驱动的服务提供者。这一转型不仅关系到银行业的未来,还将对社会整体产生深远影响,包括金融个性化和社会生活的个性化。 新书发布对话,从左至右:亚洲银行家集团创始人以理、对外经济贸易大学以色列分校科研和战略副校长龚炯   在当天上午的最后一个环节,亚洲银行家总裁兼主编胡文彬先生与中信百信银行大数据部总经理彭南博、睿智科技董事、首席运营官陈亚娟共同探讨了“数字颠覆与风险:构建金融业的韧性”话题。彭南博向大家介绍了中信百信银行通过设立数字化转型委员会、结合数据与智能技术、以及强化数字化文化的经历,建立了强有力的风险框架以应对数字化转型的挑战。  陈亚娟则从科技公司的角度向大家分享了通过在风险管理中引入数字创新的经验,从数据管理、应用和监控体系上,帮助银行实现业务创新与风险管理的有效协同。 环节嘉宾从左至右:胡文彬,彭南博,陈亚娟   在下午第一个环节,上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷、亚洲银行家研究院 TABInsights 金融研究员齐若馨与中国建设银行个人金融部副总经理唐家健和上海浦东发展银行零售业务部(消费者权益保护部)总经理陈雷讨论了“科技赋能金融发展”议题。唐家健介绍了中国银行业科技发展的四个阶段:电子化、网络化、大数据化和智能化。陈雷则强调了精准获客和提高客户体验的重要性,通过科技手段实现全方位覆盖和个性化服务。科技赋能金融发展,通过不同阶段的演进,提升了精准获客、客户体验和个性化服务的能力。 环节嘉宾从左至右:胡捷,唐家健,陈雷,齐若馨   接下来,亚洲银行家研究经理曾庆贇和Human AI执行总裁;前DBS银行首席创新官Steve Monaghan,乐信首席技术官陆勇,平安银行基础零售事业部大数据总监孙江伟就“挖掘数据AI潜能”的议题进行探讨。 Steve Monaghan提出AI可以通过资本优化、个性化服务和网络安全,显著提升金融机构的效率和客户体验。孙江伟分享了平安银行利用大数据和AI技术实现精准营销和产品创新的经验,通过现金流模型为客户提供专业理财建议。陆勇提出了乐信通过生成式AI提升客户服务、优化风控流程、改善用户体验,实现高效的业务运营。AI的发展为金融机构带来了巨大的价值,但也面临数据质量和安全等挑战,期待进一步探索解决方案。 环节嘉宾从左至右:孙江伟,陆勇, Steve Monaghan   下一个议题是“金融+科技破解中小微企业融资难困局”。议题嘉宾西班牙对外银行(BBVA)中小企业银行全球业务总监Gokhan Koca在线上为我们带来演讲, 他提到BBVA通过定制化移动银行平台、预先审批贷款、销售额挂钩贷款、供应链融资等方式,为中小企业提供创新的金融服务,特别关注渠道和数字化转型。再次之后他与胡捷,中国银行首席研究员、世界金融论坛高级研究员宗良,度小满首席架构师李丰展开讨论。 宗良提到中小微企业在解决就业和创新方面至关重要,但贷款难的问题需要宏观经济环境和银行多元化评估的支持,强调合理的经济环境和企业配合的重要性。李丰则代表度小满分享了企业通过深度挖掘线上数据、利用技术降低交易成本、个性化服务和风控策略,提升小微企业贷款的效率和精准度的经历。最后胡捷总结了三位嘉宾的经验,强调了中小微企业的重要性及其贷款难点,通过技术和数据的应用可以有效提升贷款评估的准确性,促进中小微企业的发展。 环节嘉宾从左至右:胡捷,宗良,李丰, Gokhan Koca(线上)   接下来,亚洲银行家研究院研究总监Chris Kapfer 带来了“亚洲银行家中国奖项计划报告”。他在报告中指出:在充满挑战的运营环境中,虽然中国银行零售业务增长放缓、盈利能力下降,但四大银行表现较好,平台化和AI主导金融服务的发展,银行加速ML/AI模型应用,但董事会成员技术背景不足,建议增加具有技术背景的成员,这将有助于银行发展,同时数字银行或平台尚未成为主要金融服务提供者。 亚洲银行家研究院研究总监Chris Kapfer   下一个议题是“人民币国际化新环境与新机遇”。龚炯与中国银行研究院副院长鄂志寰、全球化智库高级研究员莫天安 (Andy Mok) 共同展开讨论。鄂志寰提出人民币在国际支付中的占比提升显著,越来越多的中央银行将人民币纳入储备资产。Andy Mok表示技术进步和双边协议推动人民币国际化,为全球提供替代美元的支付体系。人民币国际化进程中,技术进步和双边协议起到重要推动作用。 环节嘉宾从左至右:龚炯,莫天安,鄂志寰   在峰会的闭幕环节,胡文彬与复旦大学可视分析与智能决策实验室负责人陈思明、中国工商银行软件开发中心金融科技高级专家刘承岩、腾讯安全金融风控总经理陈波就“AI改变未来”展开对话。陈思明提出AI在金融领域将实现可解释、可控制的决策,提高效率和信任度。陈波认为AI将带来普惠金融的时代,提升银行服务模式和数据挖掘能力。刘承岩则指出,AI的应用将大幅提升效率,推动数据的广泛应用和多模态技术的发展。 环节嘉宾从左至右:胡文彬,刘承岩,陈波,陈思明   至此,亚洲银行家2024中国未来金融峰会在国内外嘉宾的热烈讨论中圆满落下帷幕。
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巴菲特
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工商银行的“汇财通”是一种外汇理财产品。广告 财经日历资讯快递 行情免费看 期货行情软件 原油贵金属行情软件 “汇财通”是工商银行于2003年10月创立的个人外汇理财业务品牌,旨在为客户提供多样化的外汇理财服务。该产品通过与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体,向个人客户提供理财服务。具体如下: 1.产品简介 “汇财通”指的是中国工商银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体,向个人客户提供的外汇理财服务。 2.服务特色 产品丰富,涵盖美元、港币和欧元等世界主要货币。 具有本金安全、收益率同业领先、利息高于同期定期存款、投资期限灵活多样等特点。 购买方便,现钞现汇均可办理。 3.主要产品类型 保本、收益率确定型,包括收益率固定型和收益率递增型。 保本、收益率不确定型,这类产品的实际收益与某些市场参考指标挂钩,如与利率或汇率挂钩的产品。 4.服务渠道 客户可通过工行各理财中心办理“汇财通”外汇理财产品。 5.操作指南 客户需在产品发行期内持本人有效身份证件与外币现钞或工行存折至指定受理网点办理。 由于存在一定投资风险,银行会进行必要的产品说明及风险揭示,并评估客户风险承受能力。 总的来说,“汇财通”理财产品提供了丰富的外汇投资选择,适合不同风险偏好的客户。该产品不仅本金相对安全,收益率也具有一定吸引力,且支持现钞和现汇办理,方便了广大客户的投资需求。
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  6月24日金融一线消息,2024中国未来金融峰会于6月21日在北京举行,本次会议主题为“挑战与愿景”。建设银行个人金融业务部副总经理唐家健出席并参与“科技赋能金融发展”讨论。   对于“科技赋能金融发展”的话题,唐家健表示:“实际上,科技在金融40多年的发展过程中,中国银行业真正的发展快速是跟改革开放、科技发展时间段基本匹配的,以我们的亲身经历,科技赋能银行的发展大概分为四个阶段。”   他对四个阶段进行了概括:   第一阶段,80年代中期开始,当时计算机技术正在普及,银行在做的事情叫做电子化和信息化,这是科技赋能金融的开始,以计算机来替代人工这实现了银行业的飞跃。   第二阶段,90年代中期,当时银行在做网络化。90年代中期中国的银行才开始联网,从那时候便有了通存通兑。此后,银行业又借助移动互联网、电子支付的迅速发展,业务从线下到线上迁移。网络化使得银行服务方式发生了巨大的改变。   第三阶段,2012年前后,进入了大数据时代,带来了一个深刻的变化,银行要有专业能力处理海量的业务数据,这时候出现了银行的数字化转型。直到这时,银行才具备了以专业化、差异化的能力更好地服务客户。   第四阶段,2012年到去年为止,随着生成式AI的横空出世,进入了智能化阶段。智能化时代,银行真正具备能力去满足不同客户的差异化需求,如果从这个脉络来梳理,现在真正进入到能够差异化提供服务的时候。   对于个性化、差异化服务的投向,唐家健展望道:“接下来,个性化、差异化服务更多集中在投资理财。我们传统的存款、贷款更多是标准化产品,差异化这方面大家的差别并没那么大。而一旦到了财务管理这个领域,每个人的需求是完全不一样的,每个人的财务状况、偏好完全不一样,这需要更多专业化、差异化的服务。”
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巴菲特
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交叉汇率是指在制定出基本汇率后,本币对其他外国货币的汇率可以通过基本汇率加以套算得出的汇率。它在外汇市场中扮演着重要角色,具有以下作用: 1.提供计算基础 交叉汇率可为一些在外汇市场上影响较小的货币提供计算依据。这意味着即使是市场影响力较小的货币,也可以通过交叉汇率与其它货币进行兑换。 2.计算交易成本 它为人们计算外汇交易成本提供了一种新的可选择的方法。通过运用交叉汇率,交易者可以更灵活地比较和选择不同货币对的交易成本。 3.反映市场趋势 交叉汇率有助于分析和预测外汇市场的趋势。由于交叉汇率涉及的是两种非美元货币间的兑换率,它可以揭示特定货币对之间的相对价值和潜在市场动态。 4.拓宽交易策略 交易者可以利用交叉汇率在直汇市场盘整区间波动时进行套利交易,从而拓宽交易策略和获利机会。 5.影响直汇交易 在某些情况下,如欧亚盘时段或大型贸易交收行为中,交叉汇率的波动可能主导直汇的交易方向,从而影响整个市场的走势。 综上所述,交叉汇率在外汇市场中具有多方面的作用,不仅为影响力较小的货币提供了计算基础,为交易者提供了计算交易成本的新方法,还能反映市场趋势、拓宽交易策略,并在特定情况下影响直汇交易。对于外汇交易者来说,理解和运用交叉汇率是提高交易效率和获利潜力的重要手段。
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股神太年轻
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  2024中国未来金融峰会于6月21日在北京举行,本次会议主题为“挑战与愿景”。中国银行首席研究员宗良出席并参与“金融+科技破解中小微企业融资难困局”讨论。   小微企业的贷款为什么比较难做?宗良首先阐释了小微企业在经济发展中的重要作用:“我国小微企业已超过5200万户,假如每家企业里面增加一个就业,那就可以一下子增加很多就业,那这是不得了的,小微企业如果能取得发展,对我国经济和就业是至关重要的。”   对此,他指出:“中国小微企业具有庞大的数量规模和多样的企业类型,面临着各式各样影响企业积极性的问题。”   对于满足小微企业融资贷款需求的评价维度,宗良表示:“小微企业或者中小企业的贷款,全世界没有哪个国家敢说把这个事情解决完了。如果全部解决,相当于全国学生都想让清华北大或者985大学,这好像不太现实。如果按照这个标准来衡量,我估计这个问题是永远解决不了。”   对于这一问题,宗良提出了相应举措:“就像让比较优秀的学生都能够有学上,可以制定这样的标准。国家总体经济环境要比较好,提供一个好的宏观经济基础,让民营企业或者小微企业能赚钱。同时,金融机构还需努力,能够采取相应的举措,对企业进行合理的评估,在企业的配合下,尽可能地满足企业多元化的金融需求。”   在具体实践方面,宗良表示:“目前银行非常重视数据,大力推进线上线下进行有机结合。在线上方面,银行非常重视自身积累的数据和一些重要机构及国家层面的线上数据,并将这些数据系统化形成自己的模型,再进行相应的经验与评估,这样能够为企业融资提供一个良好的支撑。”   此外,宗良还为小微企业提出建议:“作为一个中小企业或者小微企业,一定要做一个有特色的、能够让银行放心的企业。比如有科技创新的特长,或是成为是某个大企业产业链里面的关键中小企业,大企业有市场意味着产业链中的中小企业市场也很大,再或者中小企业自身就具备良好的市场状况。”
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理财小白
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  “没想到给羊投保是假的!”投资者指控众牧宝造假,记者实探:办公地被封已月余   华夏时报 众牧科技正门已贴上封条   华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 付乐 北京摄影报道   近日,养羊理财平台“众牧宝”出现了用户无法提现的情况。众牧宝客服发布公告称,目前账上已没有资金,资金去向不知,警方已经介入。   6月20日,《华夏时报》记者探访了众牧宝母公司众牧科技(北京)有限公司(下称“众牧科技”)官网显示的地址,发现早已人去楼空,其公司前后门均贴有封条。 透过门缝拍摄到的众牧科技正门里面的环境   青岛一位投资者对《华夏时报》记者表示,“让我放心的是每只羊都上了保险,让我警觉的是13个点的收益。但没想到他们连保险都能作假。”   物业人员也表示,一个月之前警察介入带走了一些人。这些人干的是诈骗,属于经济类案件由经侦受理,自己每天都会拍摄封条照片发送给相关部门。   此外,记者还发现,众牧宝前高层疑似与合作的牧场老板是同一个人,曾被24次限制高消费。   前后门均贴有封条   办公场所悬挂的招牌 众牧科技后门同样贴有封条   记者来到了众牧科技位于北京市朝阳区的办公室,其所在楼层挂有“众牧鲜生”的招牌,不过其前后门均贴有封条,封条日期显示2024年5月18日。 众牧科技公司注册地址   随后,记者又来到众牧科技位于北京市东城区的公司注册地址,该地址目前所挂招牌并非众牧科技,而是一家会计师事务所,里面只有一名前台,并无人员办公。   记者致电众牧科技官网客服电话,已无法接通。   社交平台显示,有不少投资者无法提现,失去了和平台的联系,现已选择报警。   众牧宝宣称,“人人都可以是牧场主”,花1000元领养一只羊,120天后获得相应受益。   有投资者表示,2023年接触到了众牧宝,花1000元,通过众牧平台在牧场寄养了一只小羊,4个月到期后,可以要羊产品,也可以返回本金和销售分成。   来自山东青岛的小雷(化名)告诉本报记者,他于2021年接触到众牧宝,刚开始并不相信,就花了1000元钱认养了一只,到期后赚了120元。第二年胆子就大了起来,购买了期限最长的360天的产品。几年来他一直复购产品,直到平台爆雷前,一共赚了12000元左右。   据小雷介绍,众牧宝的产品期限分为40天、70天、90天、120天、240天和360天,40天的产品收益是7个点,360天的产品收益将近13个点。天数越长,收益越高。   他说,自己偶尔会通过平台的监控看一看小羊仔,监控里可以看到不同的牧场。平台会邀请买羊人去线下牧场参观,自己虽然没有去过线下牧场,但是见过拍的照片。   “我算是一个非常谨慎的人,真正让我打消顾虑的是,他们给每只羊都投保了。我心想既然已经投保了,如果羊出现什么问题,至少我的本金能拿回来,就不可能亏钱。”小雷透露,“爆雷之后有人分享说他们的投保合同都是伪造的假合同,真是没想到。”   小雷说,原本只是自己在投资,后来媳妇也开始投资。“她投资这个非常疯狂,有一种类似于打折促销不买就吃亏的心理。”小雷表示。   “我们家最多的时候投资了20万元,有200多只羊。今年年初的时候,我开始有些抵触了,也非常担心,现在市面上高收益产品不多,这个产品怎么会有高达13个点的收益。我们就开始慢慢往回撤,到期了就不再买,直到现在还有70只羊没到期,20万元投资撤出了13万元,还有7万元没收回。”他说。   “这件事情可能从头到尾都是假的。我们家赔了7万元,媳妇心疼的不得了。”小雷感慨到,产品收益实在是太高了,但自己发现晚了,目前已报案。   “不明不白、利息太高的产品,今后不会再碰。”他说。   请立刻停止买羊!!   记者打开众牧APP,界面资讯显示“请立刻停止买羊!!”该公告阅读数超过一万,有三四千条评论。有投资者称,“已经中毒太深,还在天天签到”。根据众牧科技旗下公众号“众牧羊村”披露的数据,截至2024年1月份,众牧平台的注册用户突破17万人。   APP首页显示,“在这里,您可以吃到天然、健康的内蒙羊肉。动动手指,认养自己的小羊,就可以有养羊收入。”APP界面有“认养大厅”“羊村商城”“还有一起玩”等模块。例如,邀请好友可获得积分奖励。再如羊村商城是众牧的积分商城,肉丸就是众牧的积分。用户可以使用肉丸在羊村商城兑换实物商品和虚拟肉串、养羊红包等。   记者发现,其“认养”功能目前已无法使用,另有多个牧场监控视频,也无法打开。   众牧APP披露的“运营月报”停止在今年4月。月报显示,4月累计认养88117只羊,出栏85083只羊,当月羊肉产品发出3256份,收入约765万元。月报称,截至4月底,认养羊只数量最多的用户认养了1531只羊,单个用户收入最高约19万余元。   此外,记者还发现了另外一款名叫“众牧鲜生”的APP,与众牧APP一样,其版权同属于众牧科技(北京)有限公司。据介绍,“众牧鲜生”APP是一款购物软件,其中商品多是生鲜类,包括牛羊肉、猪肉、蛋类等十余个品类。   力农羊业法人曾是众牧宝高管? 众牧科技线下办公场所   众牧科技官网显示,该公司成立于2015年,“致力于为羊产业搭建数字化订单农业平台”,业务涵盖智慧牧场监控业务、数字化畜牧业、订单农业系统,合作牧场羔羊采购业务覆盖内蒙古、吉林、黑龙江、河北、青海、新疆等主要牧区。   官网介绍,其合作的牧场共有5个,分别是力农羊业、新禄牧场、苏尼特、草原部落和进利来牧场。名下品牌有草原领头羊、咩小鲜、牛前牛后,销售渠道包括京东、每日优鲜、小肥羊等。   天眼查显示,众牧科技法定代表人为成辽,注册资本5000万元,由成辽、陈昶、朱道飞、雄鹰(上海)投资管理合伙企业(有限合伙)等共同持股。风险信息显示,今年5月,该公司因通过登记的住所或者经营场所无法联系,被北京市东城区市场监督管理局列入经营异常名录。   历史股东信息显示,吴某江和哈某良曾是众牧宝高层,前者于2015年8月退出。   记者发现,众牧宝的合作牧场“力农羊业”位于五原县。而五原县有一家名为“五原县力农饲料科技发展有限责任公司”的法人、股东同样叫吴某江,且天眼查显示的该企业图标与众牧科技官网显示的力农羊业图标相同。而该企业在2020年欠税总金额将近29万元,在2018年有多个司法拍卖信息,涉及法律诉讼40余条,在2018年便被法院列为限制高消费企业,而吴某江本人在2018至2021年间24次被限制高消费。   “云养殖”受年轻人欢迎   如今,运营了9年的平台突然爆雷,有网友认为并不奇怪,“几年前就有公司玩过了,没想到卷土重来”“天上不会掉馅饼,高利保本是陷阱”。   通过改造传统农牧业产业链,让投资者以“云养羊”的方式投资,在合作农场代养羊。众牧宝则是管理方,一端连接投资者,另一端连接牧场,使三方都能获得收益。投资者无需直接参与养殖过程,通过平台监控所投资羊只的生长情况,羊出栏后,投资者可以把羊兑换成羊肉或者现金收益。   近年来,“云养殖”概念迅速兴起,吸引了大量年轻人关注和参与。   “风吹草低见牛羊。自己每天生活在都市里,在遥远的牧场有自己饲养的牛羊,是个非常惬意的事。”有年轻人表示。   “云养殖”的商业逻辑,是将传统的农牧业养殖模式与互联网技术相结合,通过数字化手段创新养殖业的运营方式,提升效率、增加透明度、通过建立消费者信任,打开新的销售渠道。   然而,部分平台把“云养殖”作为幌子,实际上从事非法集资、传销、诈骗等违法活动,给参与者造成了经济损失。   部分项目通过夸大预期收益,利用高回报率吸引投资者,也有鼓励现有成员招募新人加入,形成层级结构,进行传销活动。这类项目通常以购买牲畜为名,通过承诺保本的高额回报吸引投资者,其回报率远远高于市场平均水平。   实际上,投资者并不知道所谓的牲畜是否真实存在,平台也很可能构成违法犯罪活动,一旦平台资金链断裂,承诺的回报便无法兑现。   需警惕高回报   北京市盈科律师事务所高级合伙人律师沈哲对《华夏时报》记者表示,从案件事实来看,如果受害人和众牧宝养羊理财平台之间签订的协议中写明了投资回报方式,就不属于违反国家金融管理法规,不构成非法吸收公众存款罪。   “众牧宝养羊理财平台,是否将收到的资金用于公司、企业的设立、生产和经营,是决定其构成集资诈骗罪的重要因素。”沈哲表示。   司法实践中,行为人具有下列情形之一的,应认定其行为属于使用诈骗方法非法集资:(1)集资后携带集资款潜逃的;(2)未将集资款按约定用途使用,而是擅自挥霍、滥用,致使集资款无法返还的;(3)使用集资款进行违法犯罪活动,致使集资款无法返还的。   沈哲表示,本案件属于投资失败的民商事案件,还是涉嫌集资诈骗等罪名的刑事案件,公安机关对案件侦查、调查取证中的实际情况是决定案件性质的关键。   素喜智研高级研究员苏筱芮也提醒到,高收益往往伴随着高风险。对于声称高回报的项目,投资者要十分警惕,不要随意听信他人介绍。投资者自身也要具备一定的投资知识,了解平台运作模式,像公司历史、资金流向、风险控制等。正规平台不会一味宣传投资回报率,而是把投资风险标注在醒目位置。即便在投资后,投资者也应定期查看平台动态和行业新闻,一旦发现异常应立即向有关部门反映。
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理财小白
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  银行少见地把“橄榄枝”抛向了催收领域。近日,三湘银行、光大银行等多家金融机构拟招聘催收领域人才。   与此前委托第三方机构处理不同,此次银行亲自下场拟招聘的催收人才在学历、经验上的门槛更高。同时,多数要求候选人具有数据分析、金融科技方面的专业素养。   有业内人士认为,部分银行开始重视自身催收团队的培养是市场逐渐规范化的表现之一。催收开始从主打人海战术的“体力活”变为“技术活”。这种转变也与近期市场的变化息息相关。一方面,近年来银行不良资产规模不断走高,信用卡不良规模猛增,银行迫切希望优化资产质量;另一方面,委外催收虽然可以节省成本,但由于第三方催收机构水平良莠不齐,风险把控能力相对较弱,银行面对更多的声誉风险、合规风险。   银行招聘高学历催收人才   与传统认知里打电话催促还款的模式不同,近期多家银行开始招聘高级催收人才,对学历与专业技能有了更高的要求。   最先引发舆论关注的是三湘银行。该行在5月30日发布的一份招聘公告中表示,将面向全国引入“高级催收管理人才”和“高级电催人才”。均要求大学本科以上学历,具备法律、金融、财会、经管相关专业背景。其中,高级催收管理人才则要求,5年及以上催收管理工作经验,且需具备优良的账款催收技巧,能独立主导催收技巧培训及催收任务指标达成。   无独有偶,华夏银行近期发布的零售信贷部贷后催收管理岗,要求硕士研究生及以上学历,金融、管理、经济、数学、统计等相关专业,且具备3年以上工作经验,职责包括内催运营管理与委外运营管理。   记者在招聘网站上以“催收”为关键词、行业为“银行”进行查询发现,民生银行、光大银行、广发银行、微众银行等多家银行近期均发布了催收岗位的招聘信息。其中,有不少是针对管理岗位的招聘。例如,广发银行信用卡中心近期招聘催收管理主任,具有正式编制,要求应聘者具备中大型催收机构或银行催收团队工作经验。   除管理岗位外,还有部分银行密集招聘运营及执行环节的催收人才,岗位划分上更加细化。例如,微众银行发布的招聘信息显示,该行拟招聘业务运营支持岗(委外运营),负责委外催收作业、品质合规性、催收强度的检查监测。民生银行信用卡中心近期则发布招聘信息,拟招聘催清收辅助岗,负责信用卡逾期资产管控、整理催收工作档案等工作。平安银行汽车消费金融中心近期招聘催收品质管理岗,该岗位将负责统筹管理逾期催收过程中产生的各类投诉案件,建立催收投诉处置及安抚机制。   合规和不良增长压力   记者从多名业内人士处了解到,此前银行业的催收业务主要有两种方式,一种是自建团队进行催收,一种则是委外催收。   自建团队需要较为庞大的时间、人力成本。一名银行贷后管理岗人士告诉记者,如自身组建催收团队,在人员招聘、培训、场地、设备方面都需要持续投入。但现实是,回报率并不高。根据银登中心披露的数据,2023年不良贷款转让试点个人业务本金回收率仅在6.1%至12.7%之间。   与之相比,委外催收成本相对更低,成为目前银行主流的处置方式。   具体来看,银行通常会将一个月以上的逾期贷款外包给第三方催收机构,机构向银行收取一定的服务费率作为利润。根据某国有行2023年曾对外披露的信用卡不良资产委外催收项目信息,中标催收公司执行费率标准是:90天以内逾期贷款为5%,91天~180天为6.67%,181天~270天为8.67%,271天~360天为10.76%,361天~720天为16%,721天以上为18.33%。   在这一背景下,为何近期部分银行选择亲自下场,招聘催收团队人才?   接受采访的多名业内人士认为,这与近期监管趋严有关。中国互联网金融协会5月中旬发布《互联网金融贷后催收业务指引》(下称《指引》),对催收全流程作出了细致的规定。比如,同一金融机构和其合作的第三方催收机构对单一债务人拨通电话频次每日合计不应超过3次,每天晚上10点以后不能催收等。这对催收合规性提出了更高的要求。   一名业内人士分析,相较于自建团队,第三方委托处理一般成本更低,也是此前银行进行不良资产处理的主要手段。但在实践过程中,第三方委托公司良莠不齐,假设存在暴力催收的情况,银行很有可能也要承担连带责任。加上近年来监管趋严、合规性风险持续发酵,银行选择自建团队是一种更为稳妥的方式,可以更加严格地监控和管理催收过程,确保催收行为符合法律法规和监管要求。   此前已有不少机构因未审慎管理催收被处罚。4月23日,兴业银行信用卡中心因对外包催收机构管理不严,被国家金融监督管理总局上海监管局罚款40万元;2023年12月14日,平安银行信用卡中心也因委外催收业务管理不到位被罚款200万元。   《指引》也提出,金融机构应切实履行贷后催收业务主体责任,不断加强本机构催收能力建设,审慎实施外包。   除来自监管的压力外,不良贷款规模持续增长或是银行亲自下场催收的重要原因之一。“近年银行不良贷款规模持续上行,对净息差端形成一定压力。”一名城商行内部人士告诉记者。   国家金融监督管理总局披露的数据显示,截至2023年末,银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿元,较年初增加1495亿元。此外,商业银行2024年一季度末不良贷款余额3.4万亿元,较上季末增加1414亿元。从上市银行角度看,记者据Choice数据梳理发现,截至2023年末,在42家上市银行中,有35家不良贷款规模出现增长,整体不良贷款规模上升至2.036万亿元,同比增长7.9%。   其中,银行信用卡资产质量承压最为突出。记者据Choice数据、银行年报统计,目前共有12家银行公布信用卡不良贷款余额数据。2023年末,这12家银行的信用卡不良贷款余额合计1079.42亿元,较2021年末增长146亿元,为连续三年增长,多家银行信用卡不良贷款余额在百亿元以上。   不良资产压力升高下,部分银行希望通过自建团队,采用金融科技手段赋能催收过程。   上述城商行内部人士告诉记者,此前无论是第三方催收还是银行内部催收机构多采用“人海战术”,即通过大量电话进行催收,效率其实差不多。只是由于招聘门槛原因,第三方的人工成本会普遍低于银行内部。但目前部分银行正在考量自建团队,通过人工智能技术进行个性化的催收。例如,在风控模型中,通过逾期金额、天数等指标对客户进行分类,根据不同的风险等级对不同的债务人使用不同的催收策略。   招联首席研究员董希淼也持类似观点,他认为贷款催收不能打“人海战术”。在数字金融时代,除了适当建立、完善催收团队之外,金融机构应更多运用金融科技,提升催收规范化水平和智能化能力。   “AI智能催收能帮助银行等金融机构提升贷后管理能力。”中泰证券分析师苏仪认为,AI催收可代替人工外呼与真人直接对话,很大程度上解决了人工坐席不足、非上班时间外呼人员缺乏和重复外呼的问题。相比人工催收,AI催收也能够始终使用礼貌用语,有效规避了与欠债人的冲突。
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巴菲特
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人民币汇率的延续性,或者说稳定性,对于中国经济和全球经济都有重要意义。以下是人民币汇率延续性的几个关键影响: 1.经济增长稳定 稳定的汇率有助于企业进行长期的国际贸易和投资规划,因为它减少了汇率波动带来的不确定性。这对于出口导向型企业和依赖进口原材料的企业尤为重要,因为它有助于保持成本稳定和市场竞争力。 2.货币政策独立性 中国央行可以通过维持人民币汇率的相对稳定来更好地实施国内货币政策。这意味着中国可以在一定程度上独立于外部压力,如美国联邦储备系统的利率决策,来设定自己的货币政策目标,如通货膨胀率控制和经济增长的同时保持汇率的基本稳定。 3.吸引外资 稳定的汇率环境对外国投资者来说更具吸引力,因为它降低了投资中国的货币风险。这有助于中国吸引外国直接投资和其他类型的资本流入,从而支持经济发展和产业升级。 4.国际贸易平衡 稳定的汇率有助于维持国际贸易的平衡,因为它使得进出口价格更具可预测性。这对于中国这样的大型贸易国来说非常重要,因为它有助于减少贸易伙伴之间的摩擦,并促进全球贸易体系的稳定。 5.国际货币体系地位 随着人民币国际化进程的推进,保持汇率的相对稳定有助于提升人民币在全球货币体系中的地位。稳定的汇率可以增加其他国家和地区的中央银行和金融机构持有人民币作为储备货币的信心。 6.金融市场稳定 汇率的大幅波动可能导致资本流动的不稳定,进而影响股票市场、债券市场和房地产市场等金融市场的稳定性。因此,保持人民币汇率的延续性有助于维护中国金融市场的整体稳定。 然而,汇率政策需要平衡多种因素,包括国内经济状况、国际收支状况、资本流动管理等。中国政府和中国央行在管理人民币汇率时,需要在保持汇率基本稳定的同时,兼顾市场的灵活性和适应性,以应对国内外经济环境的变化。
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巴菲特
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人民币汇率的延续性对中国经济和全球经济都有深远的影响,主要体现在以下几个方面: 1.对中国经济的影响 (1)宏观经济稳定 稳定的汇率有助于减少外部冲击对国内经济的直接影响,为宏观调控创造有利条件,特别是在控制通货膨胀和维持经济增长的重要时期。 (2)企业运营 企业尤其是出口企业可以更好地规划生产和销售,因为稳定的汇率减少了货币兑换风险,有助于企业预算和成本控制的稳定性。 (3)投资吸引力 稳定的汇率增强了外国投资者对中国市场的信心,有助于吸引更多的外国直接投资,推动技术和管理的进步和产业结构的优化。 (4)金融市场发展 汇率稳定有助于金融市场的健康发展,减少投机性资本流动,提高金融市场的效率和深度。 2.对全球经济的影响 (1)国际贸易平衡 作为世界第二大经济体,中国的汇率稳定有助于全球贸易的平稳运行,减少贸易伙伴间的汇率争端和贸易摩擦。 (2)全球经济稳定 中国经济的稳定增长是全球经济增长的重要动力之一,人民币汇率的延续性有助于维持这一增长的行业。 (3)国际货币体系 随着人民币国际化程度的提高,人民币汇率的稳定对国际货币体系的多元化和稳定性具有积极作用。 (4)全球金融市场 中国是全球金融市场的关键参与者,人民币汇率的稳定有助于减少全球金融市场的不确定性,降低跨国资本流动的波动性。 然而,汇率政策的制定和执行需要考虑到多种内外部因素,包括但不限于经济增长和通货膨胀水平、国际收支状况、资本流动、全球经济环境等。中国政府和中国央行在管理人民币汇率时,需要在保持汇率基本稳定的同时,兼顾市场的灵活性和适应性,以应对国内外经济环境的变化。此外,过度的汇率干预可能会引起国际社会的关注和批评,因此,中国在管理汇率时也需要考虑到国际合作和多边关系的重要性。
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曝光:电商平台的坑人式收割 MSCI指数纳入因子从5%增至20% A股年内或迎3次高潮 全球小麦供应减少,面包要涨价了吗? 汇正财经核心股票真的吗?交了钱之后后悔能退吗? 三年从856到2600:贵州茅台的估值变迁(上篇) 如何提高信用卡的下卡率? 先锋系(网信集团)资产盘点(附录:旗下公司/平台名单) “中植系”实控人解直锟猝然离世,60岁 白糖:供与需的矛盾 湘苏云贵相继提平台破产或清算,城投债打破刚兑渐行渐近? 太火爆!又一公募REITs上市即现30%涨停!更有多只产品上市累计涨幅已超40% 曝光一个充满资本野心的茶叶现货交易——蒙顶山茶叶交易所 未来十年,我最看好的投资机遇! 套利者“炼金”有术 借道LOF“聚沙成塔” 除了工资,想赚&&钱还有这些门路 房子抵押贷款有风险吗 绿松石是什么 必看: 久久环球黑平台不能出金,真相大揭秘! 【公告】招聘吧主,版主,管理员 BHC赢磐国际是骗局!毫无人性亏损惨重无法出金! K线图基础知识 信用卡的CVV是什么? 财政部:中央财政将大力支持科研院所开展新能源车领域科技创新 不到一周,段永平二次入手腾讯,还捎带买了阿里 汉声金业怎么样?汉声金业被骗惨痛经历揭秘!骗局大曝光! 面对网信理财此刻我们怎么办(内附BA&WQ指引) 什么样的人办理信用卡分期最佳? 多家公募基金公司半年报出炉:华夏基金净利润增幅暂列第一 红山玉如何辨别真假 P2P选平台新姿势,眼光要毒信披要全 “走路赚钱”的趣步传销实锤!下沉市场的收割骗术层出不穷 注意: 久久环球黑平台不能出金,真相大揭秘! 曝光:快招公司的下沉,割到倾家荡产 小白理财 | 价值股和成长股投资你真的分清了吗? 普顿ptfx骗局揭秘,带单老师都是骗子,曝光亏损真相! 外汇知识--货币市场 使用临时额度会对总授信有哪些影响? 融信期货黑平台骗局曝光,被骗亏损真相大揭秘! 什么是程序化交易? “躺在金矿上的穷人”:阿富汗2020年GDP不足200亿美元 中阿合作待走关键一步?
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