个人养老金实际参加人数远不及预期？

　　数据显示，截至今年3月，我国开立个人养老金账户人数达3038万人，完成资金储存人数达900多万人，储存总额为182亿元，人均储存水平2022元。

　　中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云直言，我国个人养老金具有广阔的前景，但实际参加人数远不及预期，需要综合考虑个人养老金定位，从制度运行机制等方面增加制度本身的吸引力。

　　个人养老金人均储存水平2022元，

　　实际参加人数远不及预期

　　去年11月底，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。作为我国养老体系的第三大支柱，个人养老金制度自落地实施以来便受到各方关注。

　　具体成绩如何？数据显示，截至今年3月，我国开立个人养老金账户人数达3038万人，完成资金储存人数达900多万人，储存总额182亿元。

　　“个人养老金业务开局良好，弥补了我国多层次、多支柱养老金体系的一大短板，但是，作为首次由居民个人决策的养老制度，其建设过程必将是一场持久战。”清华大学教授董克用曾直言。

　　他认为，个人养老金业务的关键不仅是产品，而且是服务。如果让居民牺牲了流动性，却不能获得一定收益，舆论影响将会非常大。

　　数据显示，我国个人养老金账户开立人数虽达到3038万人，但人均储存水平为2022元。另外，购买产品总额110多亿元，648款个人养老金产品以银行类定期存款为主，约占72%。

　　曹德云在2023清华五道口全球金融论坛上指出，我国个人养老金具有广阔的前景，绝大部分人群符合制度覆盖条件，但实际参加人数远不及预期。

　　针对此等问题，曹德云进一步称：“需要综合考虑个人养老金定位，从制度运行机制、参加人的参与便捷性、市场机构参与可持续性、产品与服务差异性等方面增加制度本身的吸引力，维护个人养老金制度可持续发展。”

　　个人养老金面临三大痛点，

　　已缴费人数占建立账户人数比例低

　　2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，正式推出以个人账户为基础的税优型养老金制度。同年11月，个人养老金制度在全国36个城市试点实行。

　　“自2022年末个人养老金制度试点以来，取得了积极进展，积累了有益经验，但同时也出现一些痛点难点问题。”曹德云直言。

　　个人养老金制度落地实施以来的效果呈“两低三不”漏斗状，他介绍称，这就是所谓的建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低；产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保愿意不强。

　　从个人养老金参加人情况看，曹德云表示：“绝大多数参加人在银行开户，但各个开户行仅提供其代理的产品，参加人并不可以自主选择及购买到制度中所发行的所有符合规定的个人养老金产品，参加人也不可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。”

　　与此同时，绝大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点难题，当前运行机制不利于个人养老金业务整体、长期、共赢发展。

　　查看部分大型银行App后可以看出，多家银行目前上线的个人养老产品（基金、保险、理财）并未包含制度中所发行的所有符合规定的产品，并且提供的是其代销的基金公司、理财公司或其他银行的个人养老金产品。

　　“除部分人群可享受税收优惠外，个人养老金制度试点中产品、金融服务等优势特征不明显。”曹德云还认为，除个人养老金产品与制度外，其它个人商业养老金融产品几乎无差异，如个人养老金储蓄存款中的各项定期存款产品，制度内、制度外同样的利率/收益率，但制度内无法享受税收优惠的人群需要为该部分储蓄缴税，即制度内同款产品最终收益率比制度外收益率低。

　　据某银行App显示，该行代销的养老理财产品业绩比较基准最高超过5.5%，属于

　　中风险产品；相较而言，该行某款代销的理财产品业绩比较基准最高超过7%，属于中低风险产品。

　　加大养老金融产品创新能力，

　　通过企业降低个人参与养老金计划门槛

　　个人养老金制度实施后，我国“三支柱”体系完全建立，董克用表示，发展此项制度的根本目的便是应对人口老龄化挑战。

　　根据联合国预测结果，我国人口老龄化并非在2050年达到高峰后就能下降，而是可能一直持续到本世纪末，届时，我国65岁以上老人占比可能将达到40%。

　　董克用表示：“由于人口老龄化的挑战，个人养老金制度建设必须要从长远出发，要具备可持续性，这就需要大部分人的参与。”

　　曹德云认为，个人养老金制度能够持续吸引民众参加，从长远来看，关键在于产品和服务能否得到民众的认可，满足民众的需求，目前个人养老金产品设计还有待加强养老属性，资金投资运作还有待接受真正长期市场考验。

　　针对目前预期收益不明朗的问题，曹德云建议，应进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构应做好产品细化和客户分层工作，加强合作、不断优化完善养老金融的产品体系，深耕客户养老投资需求，研发提供有吸引力的可为参加人带来长期稳健回报养老金融产品，丰富民众的养老投资选择，共同提升民众参加个人养老金制度获得感、幸福感和安全感。

　　据中国保险资产管理业协会《中国养老财富储备调查报告（2023）》数据显示，有24%的受访者对参与个人养老金的态度是“再观望一下，看看其他人是否参与”，由此可见，大部分受访对象存在一定从众心理。

　　对此，曹德云建议，可通过企业降低个人参与养老金计划的门槛。依托企业和员工之间的信任关系，完成养老金融宣传教育，帮助更多的人参与到养老财富规划储备当中，以最终实现保障民众老年生活质量的目标。