“3·15”的风波已经过去了半年之久，缩手缩脚了好几个月的过街老鼠“714”高炮平台，正变身“750”和“555”甚至“150”，企图重出江湖，地下超利贷市场刚要回温。

　　但可惜这一次，江湖好像不准备接纳他们了。

　　秋收的季节逼近，一场针对超利贷的“大逃杀”，也正式拉开序幕。

　　前夜：第一道风险防线被击垮

　　2019年9月4日，一家贷超机构的从业者透露，业内知名的大数据风控服务机构——有盾暂停对全部合作现金贷平台的人脸识别服务。

　　“有盾当晚发完通知当晚就停了。”一刀切，甚至没有缓冲。

　　没有了人脸识别，意味着无法识别非本人贷款，信贷风控的第一道防线就彻底垮了。

　　一时间，“714”、“555”等各种别称的超利贷(本文指年化利率显著高于36%的非持牌现金贷平台)平台阵脚大乱，因为超利贷不像大型持牌放贷机构，往往依赖单条业务支持渠道，来不及切换。

　　有盾官网显示，有盾拥有超过4000+的客户群体，影响范围之大，可想而知。

　　风声鹤唳的前夜，所有人都感觉到了不安。但当晚没人料到，有盾只是一个简单的开始。

　　爆发：支持渠道全线崩溃

　　两天之后，9月6日下午，以运营商数据报告为特色的风控服务商“魔蝎科技”突然遭遇警方上门，业务全面停止。

　　魔蝎的变故，意味着行业里依靠爬虫技术提供的运营商数据报告正式预警，一直游走在灰色地带的词语在这一刻好像变得性质分明。

　　运营商数据报告，超利贷的另一条风控命脉，包含了借款人的通讯录、高频联系人等等信息，是超利贷重度依赖的反欺诈风控数据。

　　魔蝎的消息一传开，同类机构望风而逃，纷纷紧急喊停超利贷的运营商数据服务。

　　从那一天起，“运营商报告”成了风控服务商嘴里不能言说的过去。

　　“魔蝎，新颜，天机，葫芦数据，聚信立，白骑士......全停了。”9月9日，魔蝎出事后的第一个工作日，一位从业人士跟进了行业运营商报告服务的最新情况。

　　于是，超利贷平台第二条反欺诈防线也溃不成军。

　　与此同时，地下超利贷的绝大部分支付通道几乎也在同一时期被急速砍断。

　　富有、先锋、快钱、易宝、合利宝......大部分叫得出名字的支付公司，都在大力清退合作的超利贷平台。

　　就连一些现金贷系统服务商，也发出“合作机构资质审查”的通知，不能提供合规证明的，不予恢复服务。

　　雪上加霜的是，超利贷平台常用的106短信服务通道已被屏蔽10多个省市，短信营销和短信催收被堵住大半。

　　至此，从2017年开始整顿的资金，到支付、数据、短信等几大业务支持渠道通通阵亡，超利贷迎来了史上最残酷的全面围剿。

　　余震：流量市场“一夜回到解放前”

　　“今天回款数据怎么样?”当大量的超利贷停止放贷，有人关心起从业者周商(化名)的产品回款情况。

　　“不知道，也不用还了。”周商可能不是超利贷市场中反应最快的一个，但肯定是最决绝的一个。

　　在魔蝎出事当晚，他当机立断连服务器都删了，“数据不要了，也不催收了。”

　　比起丢盔弃甲，周商的选择更像是明哲保身。

　　而就在这几天，现金贷流量市场迎来了一波过山车式的小高潮。

　　“7A，5%以下90S，日结。”这是流量市场的行话，指7元钱一个CPA(注册)，5%以下的通过率，按照90元一个CPS(成交)收费。

　　这是流量市场上久违的低价，仿若“一夜回到解放前”。上一次听到这般价格，还是在2017年。

　　而就在一周之前，流量市场的价格还是“18块一个UV(点击量)，预付打满还得排队”，按照点击量算钱不说，要多少量必须100%预付，排队进场。

　　因为超利贷平台的快速消失，所有的贷超都在经历着难熬的“产品荒”，一别此前“流量爸爸”的甲方姿态，甚至把对贷款平台的标准放低到了“有钱就能上”的程度。

　　蔓延：担保“判官”离场

　　这场行业震动最终蔓延到了超利贷市场的交易底线上：超利贷行业知名的中间担保平台。

　　他们不为借款人担保，而是在这个互不信任又无法光明正大通过法律维持交易规则的灰色世界里，以收取押金的形式，为地下超利贷市场甲乙双方担保。

　　他们的角色更像黑市里的“判官”，流量买卖、系统服务、短信服务......一切可能产生服务质量纠纷和跑路风险的交易，都能担保，长至28天、短至7天的超利贷产品，都是他们的重要领地。

　　最近，两家知名的担保平台毅然退场。

　　8月底知名的交易担保平台“比推”暂停业务，9月9日，另一交易担保平台“融信管家”也宣布不再接受新的业务合作。

　　“比推和融信管家都是交易担保界的大玩家，日流水过千万。”一位贷超从业者透露。

　　“判官”携手离场，超利贷市场的最后一道交易防线终于被斩断，众人惊惧之余，眼下只剩一片狼藉。

　　大逃亡：去海外，成为新韭菜

　　地下超利贷市场如今陷入了八面埋伏的境地。

　　至于是这么走到今天这一步的，很多人的答案出奇的一致：

　　“市场就是被555、150这些变异的超利贷产品搞坏的。”

　　超利贷产品中，最厉害的产品属于激光炮之称的“150”，指除了砍头息，借款人1天后还款，需要支付50%的利息，极端到让人不敢计算年化利率。

　　过分高企的息费，让这种产品的逾期概率异常高，加速扩充了民间借贷市场黑名单的容量，而导致整个地下现金贷市场的产品转化率急剧下降。

　　“以前100个注册能有10个成功放款的用户，现在100个里只有3、4个下款，单个注册用户的价格不变，转化率低了，成本就翻倍了。”周商说，在魔蝎事件爆发之前，就有人就走上了一条破坏市场的不归路。

　　残酷的是，当时为期7天的超利贷产品的件均额度已经从最初的几百块调高到2000元左右才能保证微薄的利润。

　　那时候他们的生存逻辑是，超利贷用户中有一部分是撸贷人群和无法还款的人群，还有一大部分是真的有周转需求的用户和有还款能力的用户，这些用户，不管借钱的目的是为了做生意还是消费，最终都能以不错的信用度保持着稳定的还款。

　　但时至今日，支付、数据、流量、短信都被死死掐住，前方无路可走，国内一片沉寂。

　　可海外却热闹了。

　　和周商一样的明哲保身策略，很难满足、习惯于大把挣钱的掘金者，他们没有时间等待现金贷市场的希望回归。

　　越南、菲律宾、柬埔寨、印尼、印度都成了他们的热门出海圣地。

　　“印尼的丽思卡尔顿，都被国内的现金贷考察团住到没房间了。”印尼现金贷从业者Frank说，上个月还在风险崩盘的边缘的印尼现金贷市场，突然活了。

　　Frank最近在印尼碰到好多“新韭菜”，他形容他们：“看着就是要被人收割的样子。”

　　新的接盘人进来了，他们只知道印尼现金贷市场的一条龙落地服务足够快、准、狠，却不知道，这个市场的规则可能不是他们能掌控的。

　　越是小的市场，对一切政策和业务风险的敏感度就越高。而症结在于，不管在哪里，他们对市场风险的认识还不够深刻到位。

　　操盘手的命运，并不会因为从国内到国外，就变得更好。

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